내집 마련 준비 : 마이너스 통장이란?

2024. 2. 19.

by. 코다Coda

마이너스 통장 보통 '마통'이라고 불리는 마이너스통장의 원리와 이율, 신용대출과의 차이점에 대해서 알아보도록 하겠습니다.

필요하신 분들은 내용을 잘 보시고, 미리 만들어 놓는 것도 좋겠습니다.

마이너스 통장 (마통)이란?

마이너스 통장은 한도 내에서 원하는 만큼 돈을 인출하고 사용할 수 있는 대출 상품입니다. 정식 명칭은 **‘한도 대출’**이며, 일반적으로 '마통’이라고도 불립니다. 이 통장을 사용하면 통장 잔액이 마이너스로 찍히기 때문에 마이너스 통장이라고 부릅니다.

마이너스 통장은 다음과 같은 특징을 가지고 있습니다:

자유로운 사용: 최초 발급 시 설정한 한도 내에서 자유롭게 사용할 수 있습니다.
이자 지불: 사용한 금액에 대해서만 이자를 지불하며, 사용하지 않으면 이자가 붙지 않습니다.
중도상환수수료 없음: 중도상환시 추가 비용이 없습니다.

마이너스 통장을 개설하기 위해서는 은행별로 조금씩 다른 자격 요건이 있습니다. 주로 사업주보다 급여를 받는 직장인들이 발급받기 쉽습니다. 은행마다 조금씩 다르지만 보통 6개월에서 1년 이상 회사에 재직 중이어야 하며, 신용등급 6등급 이상, 최소 연봉 1,800만원 이상이어야 발급 가능합니다. 연봉 기준은 은행별로 차이가 있으니 해당 은행에 문의해 보시길 추천드립니다.

마이너스 통장은 은행마다 다양한 방법으로 개설할 수 있습니다. 대면 방식으로 은행을 방문하거나 비대면으로 인터넷 뱅킹이나 앱을 통해 개설할 수 있습니다. 자세한 개설 방법은 은행별로 상이하니, 해당 은행의 공식 웹사이트나 앱을 참고하시면 됩니다.

은행	신용점수별 금리(%)					평균신용점수
은행	1000~951	950~901	900~851	850~801	평균금리	평균신용점수
IBK기업은행	5.96	5.96	6.12	6.34	6.04	919.00
KB국민은행	5.69	5.87	6.15	6.22	5.81	950.00
Sh수협은행	5.91	5.96	6.77	5.50	6.05	946.00
NH농협은행	5.95	6.10	6.35	6.30	6.02	952.00
우리은행	5.62	5.75	5.99	6.18	5.69	962.43
SC제일은행	7.22	7.97	8.45	9.17	7.47	952.00
신한은행	5.53	5.73	5.92	5.94	5.62	958.49
하나은행	5.82	5.88	5.91	5.88	5.83	938.00
케이뱅크	5.29	7.01	6.44	6.47	6.30	847.02
카카오뱅크	6.14	6.31	7.56	7.73	7.44	833.00
토스뱅크	6.32	6.55	6.71	7.14	6.44	960.09

2024년 1월 기준, 마이너스 대출 이율 비교 <은행연합회 소비자 포털>

금리를 보면 대부분 5~6% 대를 보여주고 있습니다.

가장 높은 신용 점수를 기준으로 케이뱅크가 가장 낮은 이율 (5.29%) 을 보여주네요.

평균 금리가 가장 낮은 것은 신한은행으로 800점 이상의 신용 점수에서 5.62%의 평균 금리를 보여주고 있습니다.

본인의 신용 점수를 확인해보시고, 가장 낮은 금리의 대출 상품을 찾아 이용하면 좋겠습니다.

*신용점수 조회방법은 따로 소개하도록 하겠습니다.

나이스지키미(www.credit.co.kr), 올크레딧(www.allcredit.co.kr) 등에서 확인 할수 있습니다.

신용점수 조회 방법 : 신용 점수 올리기

안녕하세요. 코다 입니다. 오늘은 신용점수에 대해서 알아보겠습니다. 대출을 이용하기 위해서는 자신의 신용점수를 미리 알고 있다면 이율도 미리 알수 있습니다. 신용점수를 신경쓰는 사람은

codaland.tistory.com

마이너스 통장 조건 예시

토스뱅크 마이너스통장

조건

대상 : 현직장 재직기간 3개월 이상으로 연소득 1천만원 이상인 19세 이상 내국인으로 토스뱅크 신용평가시스템에 의해 승인을 받은 고객
한도 : 최소 100만원 ~ 최대 1억 5천만원
기간 : 1년 (최대 10년까지 연장 가능)
금리 : 최저 연 5.84% ~ 최고 14.38% (2023.06.29. 기준)
연체이자 : 대출금리 + 연 3% (단, 최고율은 연 15%이며, 대출금리가 15% 이상인 경우에는 대출금리 + 연 2% 적용)
이자부과시기 : 대출 신규 시 원하는 자동이체일 지정하여, 매월 해당일에 납부
중도상환해약금 : 면제 · 인지세 : 5천만원 초과시 7만원(고객부담 3만5천원), 1억원 초과시 15만원(고객부담 7만5천원)

마이너스 통장을 사용하면 신용 등급이 낮아지나요?

마이너스 통장을 사용하는 것만으로는 신용 등급이 낮아지지 않습니다. 그러나 마이너스 통장을 적절하게 관리하지 않거나, 한도 내에서 지속적으로 사용하여 빚이 쌓인다면 신용 등급에 영향을 미칠 수 있습니다.

신용 등급은 여러 요소에 의해 결정됩니다. 주요 요소는 다음과 같습니다:

신용 이용률 (Credit Utilization): 마이너스 통장의 한도를 얼마나 사용하고 있는지가 중요합니다. 높은 신용 이용률은 신용 등급을 낮출 수 있습니다. 따라서 마이너스 통장을 사용할 때는 한도 내에서 적절하게 사용하는 것이 좋습니다.
상환 이력 (Payment History): 마이너스 통장에서 발생한 빚을 적시에 상환하는 것이 중요합니다. 상환 기록이 좋지 않으면 신용 등급에 영향을 미칠 수 있습니다.
신용 카드 및 대출 이력 (Credit Card and Loan History): 다양한 신용 카드나 대출을 이용한 이력도 신용 등급에 영향을 줍니다.

따라서 마이너스 통장을 사용할 때는 다음 사항을 유의하시기 바랍니다.

적절한 사용 : 한도 내에서 필요한 경우에만 사용하고, 지속적으로 빚이 쌓이지 않도록 합니다.
적시 상환 : 발생한 빚을 적시에 상환하고, 상환 기록을 관리합니다.
기타 신용 이력 : 다양한 신용 카드나 대출을 이용하여 신용 이력을 다각화합니다.

마이너스 통장을 적절하게 관리하면 신용 등급에 부정적인 영향을 미치지 않을 수 있습니다. 그러나 신용 등급은 개인의 금융 이력에 따라 다르므로, 상황에 따라 은행이나 금융 기관과 상담하여 자세한 정보를 얻으시는 것이 좋습니다.

마이너스 통장과 신용 대출의 차이점

마이너스 통장과 신용 대출은 금융 상품이지만, 목적과 특징에 따라 차이가 있습니다. 대출은 개인의 신용 평가 점수에 따라 은행이 돈을 얼마나 빌려줄지 결정하는 것이 기본적인 원리 입니다. 신용을 판단하는 조건은 금융기관 거래내역, 경제 상황, 직업 등이 있습니다.

아래에서 간단히 정리해 드리겠습니다.

1. 마이너스 통장 (Overdraft Account)

목적 : 급한 상황이나 예상치 못한 지출에 대비하여 통장 잔액을 초과하여 인출할 수 있는 대출 상품입니다.
특징
- 한도 내에서 자유롭게 사용: 최초 발급 시 설정한 한도 내에서 원하는 만큼 돈을 인출하고 사용할 수 있습니다.
- 이자 지불: 사용한 금액에 대해서만 이자를 지불하며, 사용하지 않으면 이자가 붙지 않습니다.
- 중도상환수수료 없음: 중도상환시 추가 비용이 없습니다.
- 높은 금리 : 자유로운 이용으로 일반 신용대출보다는 금리가 높은편

2. 신용 대출

목적 : 큰 금액을 필요로 할 때, 예를 들어 주택 구매, 교육비 등에 활용하는 대출 상품입니다.
특징
- 고정 금액 대출 : 한 번에 정해진 금액을 대출받습니다.
- 이자 지불 : 대출한 금액에 대해 이자를 지불해야 합니다.
- 상환 기간 : 일정 기간 동안 월 상환액을 지불하여 대출을 상환합니다.

요약하자면, 마이너스 통장은 한도 내에서 자유롭게 사용할 수 있는 대출 상품이며, 신용 대출은 큰 금액을 필요로 할 때 사용하는 고정 금액 대출 상품입니다. 상황에 맞게 적절한 상품을 선택하시기 바랍니다!

마이너스 통장 주의사항

당연하겠지만, 마이너스 통장은 매월 일정한 날짜에 대출이자가 정산되어 납부되므로 해당일에 이자가 연체되지 않도록 주의해야 합니다. 만약 이자가 정상적으로 납부되지 않으면 신용점수 하락에 큰 영향을 줄 수 있습니다.

오늘은 마이너스 통장에 대해서 알아보았습니다.

신용대출과는 차이점이 있다는 것을 꼭 확인하셔서, 필요한 방법의 대출을 받으시기 바라겠습니다.

- 일정 금액을 잠시 필요할 경우 마이너스 통장을 이용하는 것이 좋겠죠. 반면, 큰 금액을 정해진 기간동안 필요한 경우에는 신용 대출을 이용하시면 됩니다.

대출은 항상 잘쓰면 이득이고, 잘못쓰면 독이된다는 사실을 꼭 기억하시기 바라겠습니다!

그럼 끝까지 읽어주셔서 감사합니다.

코다가 바라보는 세상